面对保险，你是谈险色变？还是淡定自若、气定神闲？
是什么造成了大众对保险的态度如此两极分化？慧赔哥认为很多对于保险的消极态度来源于没有看懂保险合同：对动辄几十页的保险合同条款的忽视，加上合同中不少专业名词晦涩难懂，最后在出险后踏上艰难的索赔道路，因种种原因没有达到满意的结果，最终导致大众对保险有着深深地误解。
今天，慧赔哥就从相对简单的意外险入手，和大家一起探讨下意外险怎样买才不会遭遇拒赔。
（图片来源：pixabay）1保障责任
首先，我们来了解下意外险的保障责任包含哪几项，各项责任又是达到什么条件可以赔付，赔付有什么要求。
拿某保险公司的一款意外险为例：
（图片来源：保险条款介绍页面）从上图可以看出这款产品保障内容非常简单，主要有3项责任：
意外伤害身故伤残意外医疗意外住院津贴
2意外伤害身故伤残
「身故」：这个比较好理解，意外身故就是被保人身故的情况下进行赔付。
「伤残」：有朋友会问：“导致了伤残就赔付20万吗？那我无论怎么受伤都可以赔付20万吗？”答案是：没那么简单。
虽然这项责任写着赔付20万，但是每项赔付都是有条件的，在这项责任产品条款就可以看到：
在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起日内因该事故造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残项目，保险人按该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以保险金额给付意外伤残保险金。如第日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。
这段话的意思就是说：伤残赔付条款有约定对应的鉴定标准，不是说你按照工伤或者其他鉴定机构的鉴定标准做出来的鉴定结果保险公司就认可。另外，条款还约定了鉴定时间，一般是事故发生天内做鉴定。如果天还在治疗中，可以在第天当天及之后做鉴定。具体到哪个地方做鉴定呢，这要看保险公司规定，一般来说保险公司会推荐合作的鉴定机构。
（图片来源：pixabay）3意外医疗
这款意外险的保额是5万，那么这个限额是无论出险多少次都可以赔付5万元吗？当然不是！这个保额是指一个保险年度内的限额，无论出险多少次，最多累积可以赔付5万元医疗费，达到保额这项责任就终止了。
这款意外险保障的是自事故发生之日起天内的治疗费，而有的产品约定只保障保险期间内的治疗费。曾有朋友问我：骨折用了钢钉固定，医生说一年后取钢钉，那一年后取钢钉的费用意外险赔不赔？根据咱们举例的这款保险的保险责任，超过天就不属于保险责任了，保险公司可以不赔付。但是有些保险产品会考虑到取钢钉属于同一次意外事故所致，且属于必要合理费用，会酌情赔付。
（图片来源：pixabay）还有朋友问：出险后申请理赔时，只要将资料交给保险公司就可以赔付医疗费了吧，毕竟我能提供的资料按照保险公司要求都提供了！朋友们，意外险中保险公司经常拒赔的还有一大类不容忽视，医院等级，像这款意外险对应的医疗条款，保障内容写的是：
认可的医疗机构在中国境内（不包括香港、澳门、台湾）是指经中华人民共和国卫生部门评审确定的医院或投保人与保险医院或医疗机构。意外伤害急救不受此限，但经急救情况稳定后，须根据病情及时转入前述指定或认可的医疗机构治疗。
那这个认可的医疗机构指哪些呢？
医院等级要求写在保障责任内，有的保险产品会在释义里单独解释这个医疗机构是哪些，有的保险产品可能要求二医院，有医院......这些都需要我们投保前擦亮眼睛，看清楚具体条款。
但遇到紧急情况，医院就诊，医院等级不符合条款约定，保险公司考虑到情况的特殊性，也会酌情认可当天的紧急治疗费。
（图片来源：pixabay）
4意外住院津贴
最后，我们来看看「住院津贴」：
住院津贴是住院的情况下才能申请赔付的津贴，这项责任是定额给付的，按照实际住院天数乘以每天的保额。需要注意看有没有免赔天数，累积最多可以赔付多少天，当然这项医院等级符合合同约定。
例如，咱们用来举例的这款产品就是3天免赔，最多可以赔付30天。
（图片来源：pixabay）看到这里，各位朋友是不是认清了意外险里的很多“坑”？关于避坑，其实没有绝妙的办法，但只要做好这3步就不会有太大问题：
1/购买前，不能只看保险商品的展示页面，更要仔细阅读保险条款，做到如实告知；
2/出险后，第一时间拨打保险公司电话，了解注意事项，准备好材料；
3/理赔时，按照保险公司要求提供材料，友好协商。遇到纠纷，可寻求专业理赔咨询服务。
其实慧赔哥想给大家分享的还有很多：例如投保职业怎么选择？出险后该怎么给保险公司描述我的出险经过？免除责任看不懂、保险合同看不懂、对应条款找不到......日后，慧赔哥会慢慢给大家分享。
如果大家有比较紧急的保险问题和保险需求，自己又忙于工作无暇深究保险知识，那这些问题完全可以交给专业人士。慧赔哥很乐意为您效劳，有任何和保险相关的疑问或理赔需求，欢迎在文末留言区进行咨询，慧赔哥会站在您的角度帮您争取最大利益，解决您的保险之忧！