1.
何为意外事故
关于意外事故的认定，我国保险法并未规定。在年，中国人民银行的《关于航空旅客人身意外伤害保险有关问题的通知》中对意外伤害作了定义，即“是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”，实践中，该定义广泛使用于我国各保险公司意外保险条款之中。
就是说，意外事故的认定有四个要件：外来性、突发性、非本意性和非疾病性，也可把外来性和非疾病性归到一起。换个角度，我们可以把外来性（非疾病性）和突发性理解为致害原因，把非本意性理解为伤害结果的非自愿性。
2.
公报案例评析
上上期的公报案例中法院的观点是：喝酒行为本身不符合意外伤害定义的外来的、突发的和非本意的因素，不属于意外伤害，且并无证据表明存在外部因素的介入，因此得出喝酒死亡不属于意外事故的责任。
那么，我们是否可以得出“喝酒死亡不属于意外事故”的结论呢？很显然不是的。从判决书内容描述来看，本案具有较强的特殊性：第一，派出所出具《接处警工作登记表》记载被保险人“严重醉酒”，措辞很严重；第二，病历记载的是“酒精中毒后呼吸心跳停止”，注意是“酒精中毒”而非“呕吐窒息”；第三，市公安局法医中心开的死亡证明记载的是“酒后意外身亡”，字面意思就是喝酒是因身亡是果，并未显示其他因素介入。综上来看，本案较为特殊，并不具有很强的典型性和代表性。
3.
司法实践
司法实务很多案子更复杂。在“喝酒死亡”的案件中，证明材料中这几个词的出现频次较高，它们是“喝酒”、“醉酒”、“酒精中毒”、“窒息”。在我国，《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》规定，车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或者等于80mg/ml的驾驶行为醉酒驾驶。保险公司的相关条款释义对醉酒的定义与此相同。酒精中毒和醉酒不同，醉酒并不必然导致酒精中毒，酒精中毒往往伴随于控制咽反射、呼吸、心跳和体温等基本生命现象的脑中枢功能受到抑制甚至关闭。酒精中毒可能引发呕吐物窒息，但呕吐物窒息并不一定是因为酒精中毒。
问题是，酒后呕吐物窒息（无其他因素介入），是否属于意外事故呢？回答该问题的核心是对“外来性”的认定，关键是“结果意外”和“原因意外”的区别。对于完全民事行为行为能力人来说，是可以控制是否需要喝酒以及喝多少的，喝酒或醉酒是故意行为，但醉酒导致的中枢功能抑制从而发生窒息是外力刺激导致损害，属于意外。如果持“结果意外”，酒后呕吐窒息身亡属于意外事故；如果持“原因意外”，酒后呕吐窒息身亡很可能就不属于意外事故。当然，如果再把“近因原则”纳入考虑会更复杂......
司法实务中，对于酒后呕吐物窒息是否属于意外事故，除非构成除外条款且保险公司积极履行了提示说明义务，在被保险人出险后及时报案并积极提供相关证明材料（如住院病历、死亡证明、出警记录等）的情况下，请求法院支持赔偿是有可能的，比如（）苏04民终号、（）豫01民终号、（）湖长泗商初字第50号、（）法民三初字第号等裁判文书均予以支持。
4.
条款和举证
意外险关于“喝酒”的免责条款中，比较常见有以下两种：一是“被保险人醉酒（被保险人的血液中的酒精含量大于或者等于80㎎／ml）或受毒品、管制药物的影响期间，保险人对被保险人身故、残疾不负任何给付保险金责任”；二是“被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响，遭受伤害导致身故残疾的”。对于免责条款的抗辩，核心有两点：一是保险人是否尽到说明提示义务；二是对免责条款的理解是否有歧义。
关于举证责任，在被保险人出险后，意外事故的“外来性”和“突发性”通常由受益人举证证明，及时向保险公司索赔并准备好住院病历、死亡证明等证明材料，承担初步的举证责任。
根据《保险法》有关规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。因此，受益人于第一时间通知保险公司索赔很重要，并注意留存好沟通记录。倘若保险公司仅以“喝酒”拒赔且未对进行死亡原因鉴定，可能需要承担举证不能不利后果。
来源：法律案例研习社
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原标题：《喝酒导致窒息身亡，意外险是否赔偿？》