老严说保，为您解保！大家好，我是老严，今天是你我相识的第3天，非常高兴能认识大家。昨天说到，销售人员在电话里说完了开场，向您推荐保险，那接下来当然是要介绍这份保险的内容啦。我这边先用意外险来举例，后期再聊聊其他类型的保险。
首先，一般来说意外险会把身故伤残的保障责任作为主险，就是说万一客户发生了意外事故导致了残疾或者身故，只要是符合保险约定的条件，那么就可以申请理赔了。
但是很多销售会含糊其词，让我们以为只要发生了意外就能直接赔到最高的额度，比方说“像现在生活条件比较好了，大家平时都会开车上下班，如果在路上发生交通意外导致身故伤残的，就可以翻倍赔付，直接拿50万”。这句话有什么问题呢？其实这个50万，它是一个身故全残的保额，也就是说只有人死了或者全残了才能拿到这么多。什么是全残，说得简单点，也就是人还有口气，但基本是不能动的那种状态。那如果我没那么严重，只是受了伤落下了残疾，这该怎么赔呢？销售人员会告诉您，“意外伤残是按照合同约定的伤残比例给您做理赔的，一级是%，二级是90%，以此类推，十级的话是10%”。但是您要注意哦，这个伤残的等级是保险公司约定的，虽然差别不大，但它和国家制定的残疾标准还是有一点区别的，有些情况下会有出入。而且在评定等级的时候，比起因为工伤导致的残疾评定，相对来说更加严格。
其实意外身故伤残责任还是比较简单，该怎么赔就怎么赔，何况大的意外风险发生概率还是非常低的，所以这个保障责任的保费是比较低的。那么问题来了，就这么点钱，一趟辛苦下来，可能连支付运营成本都不够啊，怎么办？当然是让客户加钱啊，不过您放心钱不会白加，保障也会更多，加一条意外医疗的条款，给您报销医疗费。
什么是意外医疗费用，简单讲就是我们发生意外事故之后，医院做治疗所花的钱，平时生活中有个磕磕碰碰，猫抓狗咬的包括在内。看上去挺好的，其实里面的道道可不少。比如跟您说“如果发生意外，医院里花钱了，它是实报实销的，可以%报销”。首先，医院方面是有要求的，大部分意外险要求去到二级或医院才可以，一般医院符合要求，如果只是小磕小碰医院看一下，那可是报不了的，更别提一些卫生所，小诊所之类的。
其次，我们能报的钱也是有讲究的，可不是花了钱就给报，一般来说保险合同上会写“合理且必要的治疗费用”。那什么是合理且必要呢，谁说了算？我好疼的，能治好我肯定是合理的？必要的？NO！保单上会有注释，“符合当地社会保险行政部门规定的基本医疗保险支付范围内的费用”，讲人话就是医保范围内的，像某些自费药啊，进口设备啊，那可不给报。另外说到医保了，我们是不是要问一下，不是说%报销吗？那我医保报过了，还能给我重复报吗？——当然不能重复报销。按道理销售人员应该说清楚，是医保报销后的剩余部分，合同约定的费用做报销。也就是说，就算我们花的钱都是在医保范围的，那么也就能报销20-30%左右。这边顺便提一句，医院的挂号费是不在医保内的哦，如果您挂的什么专家号好几百元，那可不给报。
最后，这些还不是最坑的，有些不良销售故意不提意外，告诉客户：“这是一个医疗报销条款，医院拍片，挂盐水，看病拿药都能报销的”，很明显买的是意外险当然只能保障意外风险，疾病肯定是不在保障范围的，医院看病的花费是没办法报销的。
今天就先聊到这里，我是老严，希望中国保险越来越好，中国百姓得到更好保障。您也可以