古人说，君子不立危墙之下。
但很多时候是飞来横祸躲都躲不掉。
11月6日，东莞市一男子坠楼自杀，刚好砸中取件的快递小哥，两人当场死亡。当天记录显示，小哥已经送了几十单，足迹遍布东莞……他妻子说，丈夫很能吃苦，近几个月来很忙都没休息，家里有个2岁的宝宝。
努力工作的快递小哥，一心想着多赚点钱补贴家用，却被一场突如其来的意外终止了脚步。
你永远不知道，明天和意外哪个先来，所以我们要配置意外险提前转移风险。
但意外险看似很简单，发生意外就能赔，可其中的坑还真不少。
下面我们将从意外险的定义与意外保障责任逐一排雷，一文让您看清意外险的所有套路。
01意外险定义的坑
坑点：你认为的意外，不一定就是意外险规定的意外！
意外险所规定的意外：是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件造成的伤害或身故。
基于这个定义很多看起来像“意外”的事件，意外险其实并不保。
最常见的就是猝死，虽然猝死大多都很突然，但意外险明确不保猝死。
医学上管猝死叫“心源性猝死”，是由心血管病疾病导致的，并非是外界意外事故。
不过因为市场需要，有些意外险也带有猝死责任，把猝死保障附加到条款里面了，相当于买了两份保单：一个意外险，一个猝死保险。
同理，比如一个人因癫痫发作导致高空坠落身故，意外险也不赔，理由还是一样，事故发生的诱因是疾病。
夏天中暑、去西藏发生高原反应等等，这些事故虽然挺让人意外，但都不能叫“意外”。
02意外险责任的坑
意外险的保障责任一般有三大块：意外身故，意外伤残，意外医疗
1、意外身故：因为意外死亡，可直接赔付保额。万保额，就赔万，50万保额，自然赔50万。
坑点：巧立名目，夸大身故保额
家里的经济支柱配置意外险，身故保额当然越高越好，但是，有些号称“百万意外险”，会在这里挖一个坑。
它们的套路是给一个较低的“一般身故保额”如10万，然后特定场景下的身故有不同的保额，如
火车、汽车意外身故，赔10倍保额，即万飞机航空意外赔20倍，万自驾车、网约车赔50万……
根据中国保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，前十位意外伤害风险原因排名如下：
可见虽然最高可以赔万，但这种概率太低了，像失足坠落、高空坠物、行人被车撞等等更高发的一般身故，只赔10万，起不到保障作用。
另外，因为跌倒坠落的理赔案件太多，一些产品直接把高空着落的保额砍半、甚至直接不保坠落！大家购买时条款一定要看好！
2、意外伤残：因为意外残疾，根据不同的伤残等级，按不同比例的保额赔付保险金。
一级伤残最严重，全残如植物人、高位截瘫等等，赔%保额；十级伤残最轻，赔保额的10%
坑点：伤残不分级，全部赔10%的保额。
这个不用多说，本来伤残保险金是按伤残等级赔付的，但有的产品规定：只要不是身故、全残，其他的伤残都只赔10%的保额，你买万保额的意外险相当于10万，这个就坑了。
3、意外医疗：因为意外产生的医疗费可以报销。
大部分意外都没有到非死即残的地步，像摔倒骨折，猫抓狗咬等，不是大事，但也要花点钱。所以意外医疗反而是最常用的责任。
选购时一定要重点