Z女士的儿子今年31周岁，酒后不幸死亡，咨询我保险能不能赔。
年Z女士为儿子在某公司投保了康*终身重大疾病保险，附加了：
1、意外伤害保险（保障因意外造成的身故、残疾）
2、意外伤害医疗保险（保障因意外造成的门诊、住院医疗费用）
3、住院医疗保险（保障因意外或疾病造成的住院医疗费用）
那我们一起看看都有哪些产品可以赔偿。
公安机关给的死亡结论是：猝死。
那猝死算不算意外呢？猝死具有突然性，很多人认为猝死属于意外，现实中也有很多买了意外险因猝死保险公司拒赔的案例，很多人也不理解，认为保险公司是骗人的。
各行有各行的道道，不能用常人的思维来想当然。保险上定义的意外需要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
世界卫生组织（WHO）是这样定义猝死：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
所以，猝死的原因是疾病，虽然满足“突发的”但不满足“非疾病的”，所以猝死不算意外。
这么解释大家比较理解，但有些案例不太好理解，也是现实理赔争议比较大的，比如某人走路不慎摔倒结果导致死亡，这属于意外吗？
其实，类似案例一般死亡的原因是猝死，正常情况下人摔一跤是不足以导致死亡的，除非正好致命部位磕到坚硬的物体上导致死亡，这样的话属于意外。
“那如果不是摔倒也不会死亡啊？摔倒是意外，这就是意外死亡”。
这里给大家介绍一个保险上很重要的原则“近因原则”。
“近因”是指导致事故的最主要的、最直接的、起决定性作用的因素，而不是时间上和空间上最先发生的因素。如果事故的近因属于保险责任，那么保险公司就赔偿，如果事故的近因不属于保险责任，那么保险公司就不赔。
摔倒属于保险事故的一个“诱因”，而死亡的决定性因素是疾病，疾病是本身存在的，而不是摔倒导致的必然结果，所以摔倒导致猝死的近因为疾病，不属于意外，意外险也是不能赔偿的。
再回归到我们开始的案例，Z女士的儿子是猝死，属于疾病死亡，所以买的意外伤害保险是不能赔偿的。
买的重疾险含有寿险责任，疾病死亡属于寿险的保障范围之内，所以可以获得重疾险的身故赔偿。
该案例中喝酒算猝死的一个诱因，真正死亡的原因是疾病，那如果就是喝酒致死，保险公司怎么赔呢？醉死算不算意外呢？
醉死应该属于酒精中毒而死亡，酒精中毒是由酒精过量进入人体引起的中毒。酒精主要损害人体中枢神经系统，使神经系统功能紊乱和抑制，严重中毒者可导致呼吸循环中枢抑制和麻痹而死亡。
身体健康的人酒精摄取过量也会中毒，所以醉死可以排除疾病死亡，属于非疾病的。
醉死满足外来的因素，但突发的、非本意的就说不过去了，所以醉酒也不属于意外。
醉死即不属于意外、也不属于疾病，很多人讲保险责任说意外或疾病，实际上有第三种状态存在，即非意外也非疾病。
寿险或重疾产品的条款，一般描述的是意外或非意外：
所以，如果是醉死，寿险和含有寿险责任的重疾险，一般是可以赔付的，如果单买了意外险，是不可以赔偿的。
当然，也有公司写的是意外或疾病，那么保障范围就略微窄了一些。
酒精中毒发生的医疗费用可以赔偿吗？
酒精中毒不属于意外，意外医疗是不能赔的，住院医疗险的保险责任比较明确，一般写的是因意外或因疾病：
酒精中毒即不属于意外，也不属于疾病，所以也是不能赔偿的。一般保险公司也会把醉酒列为除外责任：
这样也不用判断是意外还是疾病了，除外责任直接告诉你不赔偿了。
喝酒虽好，可不要贪杯啊！
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