大家好！今天我们聊聊意外险。
我们经常听到有人说，买保险就是为了防止发生意外。那么什么是意外呢，你眼中的意外跟我们谈的意外险中的意外一样吗？
先来看看我们身边都有哪些意外。
中国平均每天有大概人死于交通事故，这中间造成的人员受伤就属于意外事故。
还有去年10月10日晚上6点，无锡国道发生的特大坍塌事故，多少个家庭在这场天降横祸中支离破碎。
明天和意外说不清楚那个会先来，我们只能在当下更认真的爱我们爱的每一个人，同时为家庭做足保障。
意外险主要保障两种风险。
一是大风险——意外伤残
意外伤残分为十个等级，评级数字越小伤残越严重。
断4根肋骨是最轻的伤残（10级）、断一只手是5级伤残，最严重的是1级伤残，生活完全无法自理，例如瘫痪、双侧眼球缺失等。
我们来看看1级的项目有哪些
1级的定义是非常严苛的。
被定义为一级伤残，就意味着这个人已经完全丧失自理能力，也不具备独立生活能力，以后一辈子要人照顾，可能得一辈子面临治疗，或者离死亡之日也相去不远。
一级伤残的危险性是显而易见的，是我们无法承受的风险。
二是小风险——意外医疗
摔伤了、崴到脚了、骨折了等等，发生概率高，损失相对小。
如何评价一款意外险的优劣
1、保伤残还是保全残
一字之差，保单价值大不相同，比如因为意外导致以下几种情况：
肋骨断了4根，保伤残的可以赔偿10万；
单目失明，保伤残的赔偿40万；
一肢丧失功能，保伤残的赔偿60万；
如果只有全残责任的话，以上这三种情况一分钱赔付都拿不到。
只有达到上图中所列的我们无法承受的风险时才能赔。
因此，意外险要买保伤残责任的，一定不能要只保全残的。
2、要涵盖所有意外事故，而不是仅仅交通意外
以某公共交通意外保险条款为例：
“指自被保险人进入客运民航班机的舱门、商业营运的火车车厢、轮船甲板或汽车车厢时起，至抵达目的地走出舱门、车厢或甲板时止的期间。”
也就是说，倘若某人在出游前购买了航空意外险，但在旅游过程中发生撞船事故（年韩国），那么保险公司是不会对此进行赔偿的。
不仅如此，如果只买了航空意外险，人在候机厅遇到了意外，因为尚未进入客运民航舱门那也不属于保障范围。
倘若这个人买的是综合意外险，上述情形均可以获赔，更不要说更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等）。
3、保额够不够
因为残疾是按伤残等级，按比例赔付的。
像9级伤残，赔付意外伤残保额的20%，万保额赔付下来，是20万。
失去一只手，属于5级伤残，赔付保额60%；
双目失明，属于2级伤残，赔付保额90%。
所以，意外险保额建议和寿险齐平，至少也得万起，低了的话，实在作用有限。
4、意外医疗是否全面
需要留心以下几点：
a.是否有免赔额（次免赔额or年免赔额），最好0免赔
b.报销比例是%还是80%或其他
c.报销范围是否扩展医保目录外的药物、器械
d.医院范围
其中最关键的是报销比例和范围，最好是能涵盖医保外用药、%报销。
没有人希望不幸意外骨折了，打钢板时还因为医疗费用在纠结是用国产的，还是进口的。
5、长期意外险不推荐，没有必要
近期我接到某银行信用卡中心的电话，最开始我以为是我的信用卡有什么问题，细听才发现原来是保险公司推销保险，每月交一千多元保费，十年后返还。
开始我以为是年金险，再认真听，居然是一份长期意外险。
天哪，这也太坑了，明明是每年几百元就能搞定的事，非要每月花几千块钱，美其名曰长期保障，稳定性好。
但是意外险跟医疗险是不一样的，核保非常宽松；而且生效等待期也很短，快则投保次日，慢则7日，完全没有必要一年花一万多去买一份天价长期意外险。
意外险今天就介绍到这里，你学到了吗？
最后希望大家都平平安安，意外险永远用不上！