哈喽，我是叮咛。
一提到保险咨询，大部分人一上来就会问，什么产品比较好？什么产品比较划算？
要知道市面上可供选择的产品多不胜数，而单一的产品是很难为我们提供全方位保障的，想要选到真正适合自己的，为自己做一份合理的保险规划方案，还得对保险有足够的认识。
接下来，叮咛会为大家讲解一下保险险种的问题。
一般来说，保险分为人身保险和财产保险，本文主要讲解关于人身保险的知识，那么根据风险种类，我们又可以把人身保险分为以下四类。
分别是：寿险，健康险，意外险，年金险。
首先来看寿险，寿险即人寿保险，是以人的生命为保险标的，被保险人在保险责任期内出险（身故或全残），由保险人根据合同规定给付保险金。
举一个例子，小明作为被保险人，他给自己配置了一百万保额的寿险，在合同有效期限内，如果小明发生了身故或全残，保险公司就会赔偿一百万给到小明的家人。无论小明是因为生病、还是意外事故导致的身故或全残（免责除外），他的家人都能获得这笔赔偿。
可以说，寿险是一种利他的保险。
身故风险，是生命无法承受之重，但如果配置的寿险保额足够，即便小明发生了风险，也可以保障他家人的生活质量不受影响。
一句关于寿险的调侃是这么说的：活着是印钞机，倒下是一堆人民币。足见，寿险其实是对家人的爱与责任的体现。
其次要说的是健康险，健康险分为重疾险和医疗险。
一听重疾险名字，很多人就觉得这是在发生重大疾病以后用来看病的钱，这样的理解不能说错，但并不全面。
仍以小明为例，他给自己配置了五十万保额的重疾险，那么，在合同有效期限内，如果小明发生了合同条款内的风险，保险公司就会将这五十万赔付给他，并且，无论小明需要花费多少治疗费用，保险公司都只会给到五十万的理赔款。
但需要注意的是，这笔钱，本质上不是用来解决治疗费用，而主要是对收入损失、护理费用、以及后期的康复费用做一个补偿。
另一方面，重疾险确实也可以用来先解决治疗费用，但谁也不知道真遇上风险时，会产生多大的花费，如果重疾险的保额并不足够覆盖这笔花销？怎么办？
这种时候，就要着重看一下医疗责任的主力——医疗险。
如其名，医疗险就是用来解决医疗花费的，不限社保目录用药，最高能报销几百万，但一年保费只要几百块钱，在高昂的医疗费用前，医疗险起到的作用不可谓不大。
但目前医疗险都还存在一个问题，即停售以后重新购买产品，要重新计算等待期。
当然市面上的医疗险产品五花八门，不同的产品有所差异，具体还是要看产品条款，避免踩雷。
除了生病的风险，很多人比较在意的就是发生意外了，与之对应的也就是意外险。
意外险的理赔，首先要满足四个基本条件：外来的，突发的，非疾病的，非本意的。
很多时候一些人觉得某些事件明明属于意外，保险公司却拒赔，这不是骗人是什么？
比较典型的情况有：食物中毒、猝死。
基本上，如果食物中毒的人数没有在3人或3人以上，只是个人食物中毒，就会被视为个例，保险公司是不会进行理赔的。
而猝死不赔，主要是由于猝死属于疾病，是内因造成的。不过目前市面上也有不少意外险针对这点作出了调整，比如中民保险网上的一款产品，国任财险抗压保综合意外伤害险（尊享版）买就有有50万元的意外身故，50万元的突发急性病身故保障（猝死包含在内）。
至于自杀、自残不赔，这些都属于骗保行为，想必大家也都了解。
当然，意外险保障的范围其实也很广，小如跌打损伤、猫抓狗咬，大至交通事故、地震台风等。
最后，我们来说说年金。
大部分时候，年金险都被当成理财来看，先向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的期限，保险公司再按期给钱。
有人或许会有疑问，既然属于保险，那么年金能解决什么风险？
不管生病、不管意外、也不管死亡，实际上年金险所解决的风险，就是“没有钱”。
比如说将来年纪大了，没有准备足够的养老钱，又没有一定的劳动能力，那么提前买年金险就可以解决养老问题。
又或是有孩子的家庭，如果父母担心破产等原因失去收入，孩子没有钱花，也可以为孩子买一份年金，解决教育问题等。
目前市面上的年金产品也五花八门，除了传统年金险，更出了分红型年金、万能型年金以及投连型年金等，年金可以锁定利率，有一定的安全性，但同时也存在流动性太差的缺点。
对于大部分家庭说，叮咛更建议先买保障型保险，再来考虑年金险。
以上，就是一些关于保险几个种类的基础知识，更多详细内容，叮咛会在以后的文章里一一进行讲解。
我是叮咛，一个认真科普，客观分析的保险人。
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