意外险主要保因意外伤害导致的身故/伤残。
那到底什么是意外？
意外怀孕是意外吗？
意外猝死是意外吗？
工作时没遵守规范，被砸到了是意外吗？
.......
是不是意外事故，关系到意外险赔不赔。本文我们来解答这个问题。
一、意外的定义
在保险的世界里，意外有明确的定义，写在意外险的保险条款里：
意外伤害是指：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
几个关键词：
外来的：意外是外力造成的，和个人没关系。比如遭雷击，不会因为你美丽、你强壮，雷就放过你，找上其他人。反面案例：意外流产，这和个人体质有很大关系，发生了不算意外。
突发的：意外是突然发生的，不是日积月累数年才显现的。比如车祸，绝对是提前预料不到的，反面案例：长期吸入粉尘导致的全身中毒，多见于职业病，这是可预见的。
非本意的：意外不是自己故意导致的。比如意外跌倒划伤，反面案例：自残自杀。
非疾病的：意外不是因为疾病原因造成的，这点区别于疾病类险。比如高空坠物，反面案例：意外猝死，世界卫生组织对猝死的定义是：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
直接且单独的原因：这参考保险的近因原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。
举个例子：
小王被带有疟原虫的蚊虫叮咬，感染疟疾后导致肺功能受损死亡。
死亡→肺功能受损→感染疟疾→蚊虫叮咬，这是一条完整的因果链，对小王死亡起决定性作用的原因是：蚊虫叮咬！这明显属于意外事故，意外险当然要赔。
反面案例：
驴友小王独自爬山，中途意外扭伤了脚，他爬到公路边等待救援，等了一夜，因为天冷感染了肺炎，最后死于肺炎。
该案例中小王真正的死因是肺炎，肺炎与扭伤了脚这一意外并不存在因果关系，故不在意外险的保障范围之内。
一个问题：
小张是大货车司机，6类高危职业，他给自己投保了一份高危职业意外险，保额万。一天开车上路时，小王因为打瞌睡与对面的货车相撞，小王不幸当场死亡。
这属于意外事故吗？
答案：属于，大货车司机的职业风险本来就很高，无法投保普通的意外险，需要花更多的保费，购买高危职业意外险。费率的制定依据《中国人身保险业经验生命表》，也就是过去的风险发生概率，不妨思考一下，过去的意外车祸难道就没有人是因为开车打瞌睡吗？大概率是有的！
所以，保险公司收了保费决定承保，就代表它容忍开车打瞌睡这类差错，它也赔得起。
同理，一个工厂的操作工，给自己投保了一份意外险，因为操作失误导致意外受伤，意外险大概率也是赔的，但不是%。具体赔不赔，看最终的调查结果，排除被保人故意行为。
最后，结合意外险的，我们来说说意外险不赔的常见情况：
1、投保人的故意行为：最典型的“杀妻骗保”；
2、被保人故意自杀、自伤；
3、因被保人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或谋杀：非被保人故意，突遭他人伤害是意外；
4、被保人妊娠、分娩、流产、疾病、药物过敏导致的意外；
5、被保人接受整容手术，或其他内外科手术过程中发生的意外医疗；
6、被保人未经医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
7、猝死：意外险不保，部分意外险附加了猝死责任。
8、从事高风险运动，比如赛车、跳伞、潜水、攀岩等，需要投保专门的高风险运动意外险。
9、高危职业：普通意外险不保，高危职业意外险保。
10、被保人从事违法、犯罪活动；
11、高原反应、中暑；
12、恐怖袭击；
13、核辐射。
一般在下列期间，被保人遭受意外伤害导致身故、伤残，意外险也是不赔的：
1、战争、军事行动、武装叛乱、暴乱；
2、从事违法、犯罪行为或被依法拘留、服刑、在逃期间；
3、存在精神和行为障碍期间，比如得了抑郁症期间；
4、感染艾滋病期间；
5、驾驶或搭乘非商业航班期间；
6、被保人酒驾、毒驾、无证驾驶期间。
以上仅供参考，每款意外险的免责条款都略有不同。比如，极个别意外险的免责条款里没有这一条，对抑郁症等精神疾病患者较友好，更适合这类人群投保。
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