前言：
在四大人身保险中，意外险，应该最便宜的一种：几十块钱就能换来几十万的保障，万倍的杠杆。
然而意外险保障责任花样繁多，免责条款数不胜数，加上人们对保险中“意外”的误解，使得意外险成了一种纠纷较多的产品。
今天，我们全方位解析意外险。
如果有涉及意外险的其他问题，请留言。
不定时更新ing...
目录：
1、什么是意外
2、意外险保什么
3、意外险怎么赔
4、意外险哪些不能赔
5、意外险的常见的免责条款有哪些
6、如何判断自己的职业
7、换了职业需要告知吗
8、如何比较意外险
9、返还型意外险值得买吗
Q1：什么是意外？
常人认为，意外是指突发、意料不到的情况，而保险中的“意外”远比这复杂。
保险中的意外，需要满足5个条件：
外来的、突发的、非本意的、非疾病的、客观事件。
●猝死，属于疾病导致，非意外；
●中暑，是可以预防的，一般不属于意外；
●食物中毒，如非三人以上的集体中毒，会被认为是个人身体原因导致，不视为意外。
Q2：意外险保什么？
常见保障内容有3类：
1）意外身故：意外导致的死亡；
2）意外伤残：意外导致的残疾，需专业机构鉴定残疾等级；
3）意外医疗：意外引起的治疗费用，包括门诊、住院。
特殊保障有3类：
1）特定意外额外身故/残疾保障：因为特定意外（如交通意外、自然灾害）导致的身故/残疾，可以额外赔付；
2）猝死：突发急性病导致死亡；
3）意外住院津贴：意外住院，按日给付津贴。
Q3：意外险怎么赔？
1）意外身故：保额；
2）意外伤残：保额*赔付比例。
赔付比例由伤残等级确定，伤残等级由国标《人身保险伤残评定标准及代码》确定。该标准将残疾按照轻重程度分为1-10级，1级最重，赔付比例为%，10级最轻，赔付比例为10%。
3）意外医疗：按照治疗费用进行报销。
赔付范围：绝大多数只报销社保内；
免赔额：很低，一般是0-元；
赔付比例：社保报销后，扣除免赔额后，%报销，未经社保报销的，扣除免赔额后，按60-80%的比例报销。
Q4：意外险哪些不能赔？
1）不属于意外事故的（含猝死的除外）；
2）投保时职业不符合要求的；
3）身故或残疾鉴定结果出具时超过天的（从意外发生日起算）；
4）涉及健康告知，未如实告知的；
5）涉及免责条款的；
6）保单失效的，如超过保障期限，未及时缴纳保费；
7）出险超过2年才申请理赔的；
8）不医院及部门就医的，一般要医院普通部；
Q5：意外险常见的免责条款有哪些？
意外身故/残疾：
1）投保人的故意行为；
2）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；
4）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死、高原反应导致的伤害，但因意外伤害所致的流产或分娩不在此限；
5）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术；
6）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
7）核爆炸、核辐射或核污染；
8）恐怖袭击；
9）被保险人犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
10）被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动；
11）被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死
12）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；
13）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；
14）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；
15）被保险人存在精神和行为障碍期间。
意外医疗：
除上述免责外，还包括：
1）非意外伤害事故而发生的治疗；
2）用于矫形、整容、美容、器官移植或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、假眼、配镜等）的费用；
3）被保险人体检、疗养、心理咨询或康复治疗的费用；
4）被保险人不认可的医疗机构所发生的治疗费用；
5）交通费、食宿费、生活补助费，及被保险人的误工补贴费；
6）保单签发地政府基本医疗保险管理部门规定的自费部分和比例自付部分。
猝死：
1）既往症、慢性病、精神病、性传播疾病、感染艾滋病病毒或患艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病或缺陷、先天性畸形、变异、染色体异常；
2）投保前已患有的疾病和症状，以及与此相关的疾病和症状；
3）投保人的故意行为；
4）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
5）被保险人流产、分娩及由以上原因引起之并发症；
6）被保险人接受整容手术及其他内、外科手术过程中发生的医疗事故；
7）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
8）核爆炸、核辐射或核污染；
9）恐怖袭击；
10）保单中特别约定的除外疾病；
11）法定传染病；
12）被保险人因意外伤害事故身故；
13）从事违法犯罪活动或者拒捕。
14）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；
15）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；
16）被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间。
意外险保障内容多，免责条款也非常多。
Q6：如何判断自己的职业？
按照承保职业，意外险一般可分为三种：
普通意外险：承保1-3类职业，如办公室人员，销售人员；
中等危险意外险：承保4类职业，如室内水电工，普通机床人员；
高危意外险：承保5-6类职业，如消防员、渔民（远海）。
想要判断自己的职业是否符合条件，可以打开产品页面提供的《职业分类表》查询。
Q7：换了职业意外险需要告知吗？
根据《保险法》第52条规定：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。
意外险的合同，也要求我们变更职业时通知保险公司。如果未通知，变更后的职业属于拒保职业，出事了可能会被拒赔。
一般情况下，当变更后的职业仍属于投保职业范围内，可不告知。
Q8：如何比较意外险？
1）看保障责任：
●意外范围：
是包括所有意外，还是只保特定意外（交通、自然灾害）；
●意外残疾：
是包括1-10级残疾，还是只保高残；
残疾保额等于身故保额，还是只有身故保额的部分；
●意外医疗：
赔付范围：是否包括社保外；
免赔额：是0还是；
2）看特殊保障：
有无猝死保障；
有无特定意外额外赔付；
3）看价格：
价格越低越好，然而意外险一般很便宜，元左右就可以买到万保额的意外险，不同产品差距不会太大。
4）为什么不看免责条款：
意外险免责条款都很多，除非表现出色，一般不做过多比较。
Q8：带返还型的意外险值得买吗？
返还型意外险，一般是长期意外险，可保20/30年，满期后退还已交保费的一个比例，如%。
保障责任上：
这类产品只有特定意外（如交通、自然灾害）才有万以上的高保额，一般意外保额很低，可能仅10万。残疾保障可能只包含高残，无1-10级的残疾保障，可能不包含意外医疗，需要额外附加。
价格上：
保费是普通消费型意外险的10-20倍，价格畸高。
结论：不建议购买。