#揭秘#
今年开始，不少耳熟能详的明星离开我们，其中最让赵山河心碎的便是吴孟达达叔的离世。生命如朝露，难以把握。意外始终伴随着生活，还会给家里人造成严重的精神和金钱负担。杭州保姆纵火案四年后再现隐情，丈夫林生斌独吞妻子女的赔偿款，最让亡妻父母沉溺在痛苦当中。
可见人生在外，买一份意外保险是对自己，也是对家人的保障。意外险便宜，能用几百块撬动几百万的保费杠杆。但另一方面，越是好看的东西，可能存在风险越多。那么今天赵山河就给大家在意外险上扫扫雷。
首先哪些是意外
（1）要满足四个条件，分别是外界原因造成的、突然发生的、不是自己有意的、不是生病导致的。
（2）如果发生的是交通事故、触电、摔伤、烧伤烫伤、游泳溺水、高空坠物等情况，保险可以赔，但是中暑、高原反应、猝死等，本质还是个人身体原因导致，那就不赔。尤其是猝死，其实心脏病导致的。世界卫生组织（WHO）是这么定义猝死——平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
（3）还要看看意外险的免责条款和投保须知，如果从事的是高风险运动，比如潜水、跳伞，攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、蹦极等。亦或者职业是5-6类人员。如船员、森林防火人员、营业用货车司机、液化气\油罐车司机以及随车人员、消防队队员、木材搬运工人、钢筋工人、建筑焊工(室内)、高速公路工程人员、车床工人、铸造工人、金属加工工人、等同类风险人员，保险公司都会谨慎投保。
现在国内的意外险，主要分为寿险公司和财险公司的意外险。前者往往是附加险，后者通常为短期意外险。日常生活我们接触到最多的暴利意外险，那就是买机票时的航意险。
另外意外险还可以从时间上划分：
（1）一年期意外险：买一年保一年，价格便宜，保障实用，不像医疗险续保难，几百块就可以拥有上百万保障。
（2）长期意外险：保稳定，长期交钱，长期保障；但保费高、保障责任少。
2.意外险的天坑：
（1）返还型意外险主打有事赔钱，没事返钱的优惠条件，但这是贪小利而失大益。首先从内容上讲，大多数返还型保险不保伤残、不保意外医疗，伤残不达到植物人程度不赔。第二是返还型保险时间长，保障年限是30年或者保到70周岁，而且保费高出10倍以上，返回的费用跑不过通货膨胀率，其实算下来是得不偿失。所以短期意外险的性价比要高于返还型保险。
（2）意外险保障的是伤残，但有些只是保障全残，必须是失明或者全身瘫痪（腕关节，踝关节以上缺失），所以要看清楚投保须知是否写明伤残或全残。
（3）高空坠落不赔，单车事故、溺亡保额减半：如果是10米以上的高度摔下来，一毛不赔，比如在4楼或者是登山意外失足。还有事故中只有自己一方，比如撞墙翻车等，发生上述两种情况，保险公司只赔一半。这是保险公司担心投保人会去骗保。
（4）意外险主要有团体意外险，个体意外险，建筑意外险，学平险，交通工具类，其中团体意外险严禁异地承保（适用所有团体保险）。在中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知—保监发〔〕14号——
团体保险的被保险人可以包括同一团体在不同省、自治区或者直辖市的成员，但承保的保险机构应当设立在下列地区之一所在的省、自治区或者直辖市内：
（一）投保人的注册地或者住所所在地；
（二）投保人主要营业场所所在地；
（三）承保时50%以上被保险人住所所在地；
（四）承保时50%以上保费缴纳来源所在地。
3.内容：
发生意外事故后，无非结局分三种：死亡，残疾，住院就医
（1）意外身故：比如出车祸死亡，赔付保额。这个可以单独投保。保额越高越好，直接赔付保额，一百多块可以买一份50万保额的意外险。
（2）意外伤残：按照人身伤残等级评定标准赔付，伤得越重，赔得越多。一级伤残是植物人，四级伤残是双手缺失，七级伤残是一侧眼球消失，十级伤残是磕掉牙齿。所以伤残概率很低，要注意识别。
（3）意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以补偿，比如意外摔伤等。理赔概率最大。保额越高越好，报销比例越高越好，报销范围越广越好，免赔额越低越好
据统计，意外死亡排名前5的为：意外跌落、机动车辆交通事故、自杀、溺亡、意外中*。
（4）意外津贴：比如因为意外住院一个月，每天给元津贴。
一款优秀的意外险，前3项核心保障缺一不可，猝死责任也必不可少，意外津贴最好也有，交通意外一定要看有没有公共交通和自驾保障。
5.选择：
（1）成年人：肩抗养家重任，所以意外责任要放到身故、伤残上，特别留意猝死责任，保额要高。
（2）儿童、老人：自我保护能力低，易受到外界伤害。所以重点放在意外医疗保障上，报销比例要高，范围广，免赔额比例低。
（3）注意要点是换工作不赔，每一个保险产品都会划定承保的职业类别，然而咱们的职业并非一生不变，当职业变更的时候一定要及时拨打承保的保险公司电话做保全，询问新职业是否是承保职业范围，如果不在承保范围内，不要重要事情说三遍，因为目前所从事的新职业在保险公司职业分类拒保范围内，出险后保险公司会拒赔。