你以为的意外很可能不是意外险的意外 [复制链接]

　　网上有这样一个案例：前几天，隔壁老王洗澡的时候不小心摔了一跤，腿部骨折，医院住院治疗。

　　住院后，老王突然想起自己买过两份意外险，虽然腿部骨折，但他非常庆幸自己购买了两份意外险，心想，这次住院的医疗费有着落了。

　　随后，他便向保险公司报了案，准备在出院后进行理赔申请。但让老王意外的是，保险公司给他的答复是，两份意外险中只有一份可以理赔。

　　同样是意外险，咋一个赔，一个不赔呢?

　　原来老王的两份意外险中，其中一份为意外伤害险，另一份附加了意外医疗。对于摔伤导致的骨折，属于意外医疗的赔偿范围内，但不属于意外伤害的赔付范围，所以老王这次摔伤只有一份意外险可以赔偿。

　　看到这你是否觉得买意外险也是一个技术活?其实，快小保给你指点下你就懂了~

　　日常生活中我们认为的意外：听说某某才三十几岁就得了癌症去世了，这个消息感到很意外，这里的意外指的是意料之外的事情，出乎人的意料。与保险中所指的意外有所区别。

　　所以意外险不赔情况之一就是，你以为的意外可能不是意外险的“意外”。

　　保险中对意外的定义是这样的/p>

　　保险里的意外伤害必须满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的4个要素，缺一不可。

　　所谓外来的：指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致，如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、等!

　　所谓突发的：指人受到猛烈而突然的侵袭所造成的身体伤害。伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系，如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害等。

　　所谓非本意的：是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害等。

　　所谓非疾病的：是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。例如，自己饮酒过度导致酒精中*;长期在恶劣环境下工作造成的职业病或身体伤害等。

　　很多人总是是把意外伤害和意外医疗混为一谈。案例中的老王就是这样，其实他们两个有很大的区别。

　　意外伤害险：通常包含意外身故、意外伤残的保险责任。通常仅在烧伤残疾死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。就是死了赔、伤残按照等级赔。

　　意外医疗险：意外医疗险通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。这种保险一般不会单独承保，他会作为意外伤害险的附加险承保。

　　意外伤害一般针对大意外，身故、伤残等，意外医疗只赔付生活中常见小意外造成的医疗费，住院补贴等。现在保险公司推出的综合性的意外险，就把意外伤害和意外医疗融合在一起，还是很实用的。

　　通过对意外险的认识，我们不难理解为什么有时候我们明明认为是意外，可保险公司却不赔付了。

　　对于出了意外意外险不能赔的情况，除了上面两个原因，还有一个因素就是“除外责任”。

　　对于一般意外险要注意除外责任，对于旅游意外险、交通意外险、私家车意外险等针对性的，就更要研究好保险责任和除外责任。

　　涨知识啦!挑选适合你的意外险要注意这7点

　　1、意外事故保障范围要广。

　　意外险的配置跟别的保险不太一样，保障宜多不宜精。

　　2、选择意外医疗赔付的时候，尽量选0免赔报销比例高的产品。

　　大多数情况下，意外医疗都是限制在社保目录内的，能够报销的额度就会比较有限，0免赔、%报销的意外医疗保障才能在有限的额度内争取赔付最大值。

　　3、挑选合适的增值保障。

　　意外身故/伤残跟意外医疗是意外险的标准配置，在此基础上，很多公司会附加一些额外的保障，比如：住院津贴，还有近几年来比较热门的猝死身故保障等。

　　4、最好结合一下自身的风险需求。

　　a、比如经常熬夜加班的，突发急病的概率会高于普通人，那么可以选择附加突发疾病身故(如猝死)的意外险;

　　b、对于没有医保的人群，则可以将侧重点放在住院津贴上，毕竟理赔能多一点是一点;

　　c、对于经常搭乘飞机出行的商旅人士，就更需要一份航空意外险;

　　d、旅游时，选好一款旅游意外险;

　　e、每天乘坐公交车上班的上班族，一份交通工具综合意外险是必不可少的;

　　f、对于好动的孩子，儿童综合意外险能够在孩子出现意外时提供意外和医疗保障;

　　g、老年人在意外保险方面的保障更是不可缺少。

　　5、单独购买的意外险相比附加意外险性价比更高。

　　意外险多为附加形式或单独销售的形式，建议购买独立险种。通常附加在重疾或寿险的意外险，会占据主险的保额，换言之，一旦进行了意外险赔付，主险的保额就会相应减少。

　　还有另外一个因素，很多保险公司对于定期的重疾险和寿险附加的意外险，会备注主险缴费期满后，意外险就终止。

　　6、尽量选择能理赔社保外用药的意外险。

　　能扩展社保以外自费医疗费用。就是意味着进口药和自费药也可以理赔。但许多意外险都规定了意外险用药必须是社保内用药范围，超出社保用药范围的全部拒赔，所以在购买意外险时，在不看其他保障内容的情况下，能扩展社保以外用药的意外险首选，之后再看其他保障。

　　7、意外医疗最好包含门诊保障。

　　购买时建议购买包含意外门诊保障的意外险，毕竟有些小磕小碰在门诊就可以处理的，不需要住院。更多关于意外险的知识可以参考《杭州店铺爆燃事故造成2人死亡，该来了解下意外险了》这篇文章。

　　你想知道有关保险的种种，小保下次和你再聊。快保家不卖保险，只为解决保险经代痛点;共建活力保险生态圈。