哪治白癜风最好 https://wapjbk.39.net/yiyuanzaixian/bjzkbdfyy/我是一位9岁儿子的爸爸，当儿子还小时，我可是别人公认的奶爸！
要当好奶爸，我都理所当然得想给自己的宝贝用最好的东西。
当年海购还没有流行时，我竟然靠着在线翻译，在日亚上去买花王的尿不湿。
当然为了孩子也存在很多的不理性的消费。
现在回想起来，虽然这些事情都是我们自己心甘情愿付出的，
但如果有人可以给点建议，那么大家就能少走点弯路了。
几年前就有朋友问我“XXX保险怎么样”。然而说实话，虽然有个英国经济学硕士的学位，但我真的对“XXX保险怎么样”的问题没法回答。直到最近突然对保险感了兴趣，好好的研究了一番以后，才发现其实当初我给儿子买保险的时候，犯了一个和大家一样的错误。
一、怎么配置儿童保险最合理？
保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。所以我想告诉大家的是：
管好自己的手！买真正需要的产品。我们先来说说正确的儿童保险购买顺序与策略吧：
二、为什么要按照这个顺序来配置儿童保险？
下面我按顺序具体说明下，为什么要这么买，这样选择的原因是什么？
购买顺序1：少儿医保
在天朝，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。以我所在的杭州为例：
个人每年交元，*府补贴元。每个城市的具体赔付标准和缴费价格会有不同。这样一份保险，让我们确保了拥有最基本的医疗保障。
所以各位宝爸宝妈们无论如何，宝宝的少儿保险千万记得每年都要去续费呀！
购买顺序2：儿童意外险
根据有关部门的数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。
·5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。
·意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中*、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家建议学生购买学平险的原因，如果家里有宝宝已经开始读幼儿园，那么强烈建议购买学校提供的学平险。性价比很高！
意外险是一个竞争极其充分的保险品类，各家保险公司都会推出自己的产品，各位宝妈在购买时需要注意一下三点：
·意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。如同样都是元，选保额最高的那款产品
·意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，需要注意这份保险产品中意外医疗费用能报销多少，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。
·免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，%报销是最好的。
需提醒各位宝爸宝妈，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗费用是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童意外身故最高赔付20万元，10-18岁是50万元，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付%，10级赔付10%。
购买顺序3：儿童重疾险
现在重疾险已经是很多宝爸宝妈首选的保险产品了。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。
儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症等于恶性肿瘤，而恶性肿瘤已经包含在法定25种重疾之中。我们现在看到的所谓覆盖几十种重疾的重疾险，其实都是在这25种重疾基础之上延展开的。
对于预算不多的家庭：给孩子买一份定期的消费型重疾就是非常好的选择。为什么？因为杠杆高呀！用最少的钱来撬动更大的保额。用相对便宜的价格，给了宝宝最大的保额以及应该有的保障。我相信今后中国保险业的产品更新换代会越来越频繁，不断会有更好的产品诞生。等到宝宝成年后，肯定会有更好的产品供选择。
对于预算充足的家庭：可以考虑购买终身多次赔付的重疾产品，因为一旦患了重疾之后是没法再买其他重疾险的。但买了终身重疾并不是一劳永逸的，随着通货膨胀及医疗费用的提升，现在的30万保额，30年或40年以后肯定是不够的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，后面还要考虑增加保额。
轻疾保障不能忽视：为啥会有“轻疾”？这其实是保险公司的说法，医院来说这些病也算是重疾，只是治愈程度非常高，治疗费用也不贵，对生命没有重大的危害。所以传统保险产品的重疾定义中把这部分给去除了。
例如：
在重疾的“恶性肿瘤”里以上这5点是不含在保障范围内，但是轻疾却是可以包括的
所以对于被保险人来说，轻疾保障就是多了一份非常有用的保障。
儿童重疾保障：目前很多儿童重疾险，都会有儿童特殊重疾保额翻倍的功能。这个值得推荐，花类似的钱，多了一倍保额，这个便宜一定要占！市场上绝大部分儿童重疾险产品，都把儿童最常发的白血病列入了保额翻倍的保障中。
购买顺序4：医疗险
再来说说医疗险，儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。相信我，想占保险公司便宜是不容易的，这么说的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜。我们买保险是为了防范我们无法承受的风险，对于日常的感冒发烧也花不了多少钱。下面说一下我的理由：
理由1：儿童医保已经有了较好的保障
前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。
理由2：商业保险性价比不高
对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：
·低免赔额，低保额：这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过1万，每年保费也就两三百元。
·高免赔，高保额：年市场流行的百万医疗保险就是典型案例，每年保额最高可以做到万，但是经过社保报销后，还有1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为-元。
我并不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。
购买顺序5：万能险、年金险
下面来说说坑爹的万能险和年金险了，也就是我们经常提到的“教育年金险”。我当年给儿子买的就是这种保险。一年保费10元，保障有多少？
嗯，你们没看错，基础保障5万元，再加万能险的投资收益。那么这10年的投资收益又有多少呢？
10年本金合计是元，到目前为止账户现金价值是.01元，10年整体收益率13%……幸运的是，保费回本了还有些收益，要知道很多产品10年还不能回本呢~
所以实际总结下来这类保险的缺点主要有3点：
·收益低：不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。
·保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。
·费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。
所以我建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，完全可以不必要购买。如果真的想给宝宝存笔钱，你有特别钟情于保险的话，买平安的股票吧！！！！！
三、给宝宝配置保险的误区
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子花费太多预算购买保险。
很多家庭，父母自己的保障都没做好，就着急火燎的想给宝宝买某个产品。对于一个正常家庭来说，整个保险预算可能就是1-3万之间，如果提前给孩子买了不合适的保险，就占用了家庭预算的大部分，大人买保险的时候就会捉襟见肘，这在我看来是得不偿失的。
很多宝爸宝妈都想给孩子最好的，但事实上其实很多产品不存在所谓最好的产品，只有对你合不舍适。
所以重要的事情说三遍：消费型！消费型！消费型！
保费便宜，保障足够！这就够了！
如果你觉得我说的有道理，而且身边还有宝爸宝妈为孩子买保险而困惑，建议把这篇文章发给他们。再下决定之前，先花10分钟了解下，这不是件难事。
