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意外险,没你想的那么简单 [复制链接]

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意外险,可能是我们在日常工作生活当中接触最多的一个险种。购买火车票、机票的时候,我们经常会看到弹出一个页面,是否要添加一份意外保险;学校、单位一般来讲,给学生和员工所购买的保险都是以意外险为主;工地开工,如果雇主没有给工人购买意外保险,原则上是不允许开始施工的。

那么,我们熟悉的意外险,真的就是那么简单吗?

其实,意外险包括意外伤害保险和意外医疗两部分内容。意外伤害保险的保障范围通常指的是因为意外伤害导致的身故或残疾这两部分责任。而意外医疗保险则负责的是意外导致的医疗花费的补偿(通常这部分是包括门诊和住院两部分的)。

但是现实情况是,你买的意外险要么可能只是含有意外伤害部分的责任,而不包括医疗部分的责任,这样就会造成有因意外造成医疗花费的时候,无法报销的情况。

另一种情况是,仅仅只在某一险种上附加了意外医疗保险,而并不包括意外身故和残疾部分的责任。这种情况其实更为可怕,在发生了大型的意外事故后,保单并不能体现高额意外身价的赔付。无法承担为家庭补偿经济压力的作用。

所以,意外险的购买或者销售的过程,一定要注意意外医疗和意外伤害的区分。

讲到这里,关于意外险的讨论还没有结束。意外险在各大公司的销售过程当中,经历了卡单、附加险和主险的变化过程。

最开始的意外保险以卡单的方式进行销售,买一年,管一年,简单快捷。但是卡单式意外保险责任通常只有1年,很容易脱保。这就导致了,会出现很多客户拿着几年前购买的卡单式意外险来进行意外理赔,结果可想而知,保险公司无法去理赔一个已经失效很久的保单。并且卡单式意外险通常保障额度整体是比较低的。

后面就出现了在主险(理财、重疾)上选择附加的意外保险,保险期间也从1年期变成了保障至70岁(各公司略有差异),看似完美的解决了保险期间和保障额度的问题。但新的问题是,不购买主险产品,你无法单独的享受意外部分的保障。

再到后来,各大公司就陆续推出了百万级的长期意外险(当然了,这里说的是最高的赔付),一直可以保障到60/70/75岁(关于保障期间,各大公司也有差异)。

慢慢的,我们也发现了,随着意外险的发展变化,意外险的责任也变得越来越复杂了。意外医疗部分还是老样子,医疗保障以及意外住院的日定额给付或者补偿;而意外伤害部分的责任就愈发的复杂了,百万级的意外保险并不是说只要发生意外身故或残疾,就直接给付百万级的保险金,而是在某些特定情况下的意外,例如航空意外。

原因是随着交通出行方式的不断增多,根据意外发生的具体原因不同,我们将导致意外伤害的责任进行了细分,怎么分类呢?常见的有搭乘客运交通工具、轨道交通、水上交通工具、航空导致的意外伤害分别列出来,对应有不同的保障金额,再有就是自驾车(以乘客或者司机身份)、搭乘电梯、遇到重大自然灾害等意外因素细分,甚至会有公司把法定节假日单独拿出来享受一部分额外保障。除了单独列明的意外因素外,其余的所有意外因素通常都以普通意外来进行列明。

所以,一份长期的意外保险,直接明了来看的话,通常是这个样子的:

理赔的时候,也是按表说话,导致意外身故的因素是什么,对应赔付相应的保险金。当然了,是不是绝对包括残疾部分责任呢,这个在看合同的时候,需要做确认。每一款意外险都有自己的特色和卖点,但是万变不离其宗,意外险说来说去,也就那么几类责任。

个人认为,充足的意外保障对于现代人来说是非常重要的一个事情,毕竟,我们现在处在一个高速流动的世界,早上在家里吃早餐、晚上在国外吃晚餐,都是见怪不怪的事情,我们走的路比以前多太多了,暴露在意外风险之下的机会也会增加,所以,意外险必须有,但要清楚明白的拥有。

最后一句话,通常国内购买的意外险并不包括国外的责任哦。

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