白癜风北京专家 https://wapjbk.39.net/yiyuanfengcai/ys_bjzkbdfyy/幸福家庭的保险保障系列之人身保险，包括人身意外伤害保险、人寿保险和健康保险三类，人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险，健康保险包括重大疾病保险、医疗保险等。
今天我们从三个方面说一下意外险：
1、什么是意外伤害保险？
意外伤害保险是指被保险人因“意外事故”身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险条件的人身保险。意外险合同约定的可选项还有医疗、交通、救护、津贴、分手等。
意外伤害有三层意思：
一必须有客观的意外事故发生，事故原因是外来的、突发的、非疾病的、非本意的；
二被保险人因此事故造成死亡、残疾或者产生医疗费用等；
三意外事故是被保险人遭受伤害的原因；
如交通事故、不慎落水、雷击、蛇咬、煤气中毒等属于意外险的保障范围，自杀、暴力、战争冲突造成的伤害不是意外险的保障范围。
猝死是意外事故吗？不是，猝死属于突发疾病，不过有个别的意外险产品增加了猝死责任。
意外怀孕是意外险的保障范围吗？不是的，因为意外怀孕不是意外伤害造成的。
2、投保时我们要注意什么？
投保基本保障型保险时，忌获利心理、侥幸心理、懒汉心理和自以为是。
A：投保的首要目的是获取保障，将灾害事故造成的经纪损失转嫁给保险公司，从而解除自身的后顾之忧，绝不是获得高于保费数百倍的利益，毕竟不发生灾害事故才是投保人的共同心愿。
B：意外身故的概率大概是0.3%，道路交通事故的意外死亡率最高，每10万人每年21个，导致重伤、残疾、轻伤、住院风险高比死亡高很多，意外导致的医疗费用理赔最多。
虽然发生率低，但一旦发生对自身和家庭造成的危害极大。如果没有发生，这笔钱就由保险公司统筹赔偿了运气不太好的别人。意外险是这样的险种。
C：懒汉型是找亲友，自己不清楚买的保险有什么用，保单能保障什么，不保障什么，甚至都记不清买了哪些保单。
D：自以为是型，觉得自己很懂。保险是一种商业合同，有些条款的定义和法律意义有些难懂，恰好是合同的关键地方。
好的方案必然是清楚、明白、理性、权衡后做的选择，要有预算、有针对性、有顺序地买保险。乱买保险可能会占用家里的一笔钱，却没有起到保障作用，没有充分发挥保险的功能。
3、如何选择保险公司？
目前国内有几百家保险公司，上千种保险产品，年以来银保监会批准了互联网保险公司，各种保险超市、网销平台应运而生，线上、线下的保险相关的信息不是不够，而是太多，让人眼花缭乱。
保险是一纸合同，保障期间短到几天，长到人的一生，从投保、续费、联系方式变更，到遭遇保险事故时理赔，好的保险公司应该满足什么条件？
A：开发能够真正起到保障作用的保险产品。保险责任的履行是按照合同条款执行的，保障责任全面、条款明晰，少一些理赔的限制条件，费率合理是好的保险产品。“保险姓保”，与社保体系一起为民众隔离风险的侵害。
B：产品开发契合客户的需求。以意外险举例，意外事故带来的最大风险是身故、伤残和意外医疗费用，同样的保费，这三种责任撬动的保额越高，保险的杠杆作用越大。但是，个别产品在发生概率比较小的保障责任上设置较高保额，在身故、伤残和医疗上的保额不足，这样的产品设计就不能充分覆盖客户面临的意外风险。
C：保险公司的售后服务。虽然客户体验到的服务与当时的客服、保险销售人员的职业素养有关系，但保险公司的口碑、投诉率可以参考一下。
D：保险公司的经营能力和偿付能力。我国的银保监会对保险公司的监管比较严格，《保险法》不允许保险公司轻易破产，即使破产重组，客户的人身保单利益不受影响，从这个角度讲，大小不同的保险公司区别不大，主要看其生产的保险产品的合同条款。当比较保险合同的条款后，挑选偿付能力强的保险公司更好。
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