看到这个题目，我想有必要先说一下什么是意外，必须满足四要素才算意外：外来、突发、非本意、非疾病。
而题目中，医院治疗，引发肺部感染，导致死亡。而肺部感染可能才是导致死亡的最终原因。在这种情况下，如何认定近因关系，保险公司能否理赔呢？
我们来分析一下，该问题存在以下三种情形
情形一
意外骨折不一定必然导致肺部感染，而死亡却是由肺部感染导致的。那么，也就是说意外骨折对死亡没有实质性影响。
情形二
意外骨折虽然不直接、必然地导致肺部感染，但肺部感染是由骨折引起的，两者之间存在因果关系。
情形三
骨折直接导致死亡，属于意外事故，保险公司该赔；而要是肺部感染导致死亡，就不存在意外险的承保范围内，保险公司就无需理赔。
骨折和肺部感染先后发生，好像由于肺部感染的介入，打断了骨折与死亡之间的因果关系。这样的话，骨折就不是死亡的真正原因。
但是，要是没有骨折，肺部感染可能就不会发生，可以说骨折是死亡的诱发因素。这样就属于保险公司承保意外事故的范围。
虽然骨折是造成死亡的近因，但并不是直接的、决定性原因，要是要求保险公司承担全部报销责任，显然也有失公平原则。
其实，目前对于骨折引起的肺部感染的预防和护理已经非常成熟，即使是感染，也不一定会导致死亡，如果被保人年岁已高，或者患有其他疾病，那么骨折造成肺部感染及死亡的风险就会增大。
保险公司就要判断前因后果中在具体事项中占有的比例大小，进而做出理赔。
这时的你有没有疑问，这种情况，买了意外险有可能赔不了，那么买哪种保险能确定地赔付呢？
01
寿险
以生命终止为给付条件。保家庭责任，解决家庭生活费用、家庭债务等。也是一种财富传承工具，具有指定传承、合理节税、资产隔离、债务规划等法律属性。可叠加理赔。
可分为两类：定期寿险覆盖负债、终身寿险覆盖遗产。
02
重疾
带有身故责任的重疾。凭合同约定的疾病按保额一次性赔付（非报销），保赚钱能力。解决大额医疗费用，提升医疗质量，解决收入损失、康复及护理费用等。越早购买价格越便宜，保障时间越长。可叠加理赔。
当然，以上两种保险类型，不仅仅是针对意外身故的赔付，而每个保险种类，解决的问题也各不相同。
以上提到，寿险是保对家庭的责任，而重疾险是保赚钱的能力，意外险则是解决意外对家庭造成的经济损失，医疗补偿。
总之，适合自己的才是最好的，保险也是需要私人定制的哦。
下期，我想谈谈，重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》中关于原位癌的事情。大家期待吗？
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