意外险做为一种保费低、保障高的高杠杆保险，是大多数人都会配置的常见险种，但是很多人并不清楚意外险到底保障哪些意外。本期问险，我们就来探讨一下有多少意外在“险”中。
多少意外在“险”中
意外险的全称是人身意外伤害保险，保障因意外导致的人身伤害的保险。因此，意外和人身伤害是构成意外险理赔的两个必要条件，缺一不可。
人身伤害容易理解，但是否属于意外，就需要按照客观的标准来判定了。在保险行业，意外的判定必须包含四个要素：因外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
外来的：指伤害的原因是被保险人自身之外的因素作用引发的。比如被刀割伤，被车撞伤，被猫狗咬伤，被重物砸伤，以及烧烫伤，电击，煤气中*等外力因素造成的伤害。
突发的：指被保险人事先无法预见到伤害的发生。比如高空坠物就是无法提前预见，而且导致伤害就是一瞬间的事情。
非本意的：指伤害的发生违背被保险人的主观意愿。因此，凡是被保险人的故意行为使自己身体受到伤害或者他人蓄意犯罪引起的伤害，均不属意外伤害。
非疾病的：指造成伤害的原因不是因被保险人自身的疾病引起的。比如，猝死的定义是因疾病突然死亡，那么猝死作为一种疾病就不属于意外。
意外险的保障责任
若满足了意外险的理赔条件，那么最关心的问题就来了，意外险到底有哪些保障责任呢？
目前市面上常见的个人意外综合保险的保障责任包含意外身故、意外伤残和意外医疗，少数意外险还包含但不限于以下责任：意外住院津贴、意外导致的救护车费用、猝死责任。
意外身故——就是投保人最常理解的意外去世赔钱，这也是意外险最基础的保障责任。但只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。
意外伤残——是按伤残鉴定等级来赔付相应的保险金。不同产品对于时间的限制都不大相同，但是对伤残的定义所有的意外险都是相同的，都是按照国家《人身保险伤残评定标准》来评定的。依据伤残的定义分为10级，1级伤残最高，赔付%保险金，10级伤残是最轻的，赔付10%保额。需要格外留意的是，有些产品是只保障全残，其他级别的伤残都是不保的。
意外医疗——包括意外门诊和意外住院，这种理赔方式是在意外医疗保额范围内实报实销，不能叠加理赔。同时需要注意的是，不同产品的意外医疗保障责任对门槛费、报销比例、是否含医院范围的规定都存在一定差别，这些就会影响意外医疗最终能报销多少费用。
特别提醒
由于意外险的被保险人遭受意外伤害的概率一般与其年龄、性别、健康状况无必然的内在联系，而是取决于职业、工种或所从事的活动。在其他条件都相同的情况下，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。
因此，在配置意外险产品时，一定要看清楚是否符合该产品承保的职业类别，这样出险了保险公司才会正常理赔。
